לאחרונה פנה אלינו לקוח טרם חתימתו על הסכם הפצה עם ספק אירופאי לאחר שקיבל פנייה מחברת הביטוח שלו.
החברה ביקשה לדעת האם הוא חתם על הסכם הכולל סעיף Hold Harmless . לכאורה, עוד שאלה טכנית. בפועל, שאלה מהותית שיכולה להשפיע על עצם הכיסוי הביטוחי שלו.
מהו שיפוי (Indemnification)?
שיפוי הוא התחייבות של צד אחד להחזיר לצד השני כל נזק, הוצאה או חיוב שנגרם לו כתוצאה ממעשים או מחדלים של הצד המתחייב. זהו מנגנון בדיעבד, רק לאחר שנגרם נזק או התקבלה תביעה, נכנס מנגנון השיפוי לפעולה. לדוגמה: ספק מתחייב לשפות את הלקוח אם מחדל של הספק יגרום ללקוח להיתבע על ידי צד שלישי.
מהו Hold Harmless ?
המשמעות בפועל היא "שחרור מאחריות". מדובר בצעד נוסף, התחייבות של צד אחד לשחרר את הצד השני מאחריות מלכתחילה. כלומר, לא רק החזר בדיעבד כפי שמקובל במנגנון שיפוי, אלא התחייבות שהצד השני לא יישא כלל בחבות, לרבות ניהול ההגנה המשפטית קודם לקביעת האחראי הפועל.
ההבדל המהותי
בעוד שבשיפוי קלאסי הצד הנפגע נאלץ להתמודד עם התביעה או החיוב, ורק לאחר מכן הוא יכול לדרוש החזר, בשיפוי בשילוב עם Hold Harmless הצד המשפה לוקח על עצמו לא רק את האחריות אלא גם את ניהול ההגנה, תהליך שעלול לעלות כסף רב ובכך אף מרחיק את הצד השני מהסיכון בשלבי התביעה הראשוניים.
איפה נכנסת חברת הביטוח?
אם כך, נשאלת השאלה היכן נכנסת לתמונה חברת הביטוח? ומה האינטרס שהיה לחברת הביטוח לבחון את קיום סעיף Hold Harmless בהסכם ההפצה של הלקוח?
כאשר ההסכם כולל רק סעיף שיפוי, חברות הביטוח נוטות לאשר זאת בקלות יחסית, משום שהמבוטח עדיין חשוף לאחריות, והביטוח יכול לנהל את ההגנה המשפטית ואף לפעול בשיבוב (Subrogation) מול הגורם האחראי. לעומת זאת, כאשר מצרפים להסכם גם סעיף Hold Harmless הדבר עלול להתפרש כוויתור על זכויות או כהרחבת אחריות מעבר למה שהפוליסה מכסה בפועל. במקרים כאלה המבטח עשוי לסרב להעניק כיסוי ביטוחי, או לחלופין להתנות אותו בהחרגות ובתוספת פרמיה.
לפני שתחתמו על חוזים, חשוב שתדעו שסעיפים מסוימים ובעיקר כאלה הנוגעים לאחריות ושיפוי עלולים להשפיע באופן ישיר על הביטוח שלכם. במקרים מסוימים, התחייבות רחבה מדי יכולה לפגוע ביכולת לקבל כיסוי ביטוחי או לגרום להעלאת פרמיות באופן לא פרופורציונלי, עד כדי שינוי ממשי בכדאיות העסקה.
כאן אנחנו נכנסים לתמונה: כמשרד המתמחה בחוזים ומכיר היטב את הניואנסים הביטוחיים, אנו יודעים לזהות מראש את הסעיפים הבעייתיים, להציע ניסוחים מאזנים ולדאוג שתישארו מוגנים גם מבחינה חוזית וגם מבחינה ביטוחית. אנו מזמינים אתכם להגיע אלינו עם החוזים שלכם. נשמח לעבור עליהם יחד אתכם, לזהות את הסיכונים ולהבטיח שהעסקה שתחתמו עליה תהיה נכונה עסקית, משפטית וביטוחית.
